Fester Zins für 30 Jahre - Stiftung Warentest über Baugeld mit langer Laufzeit

News vom 9. August 2006

Quelle: Daniel Burchard für baufoerderer.de

Wer prüfen will, bevor er sich beim Baukredit lange bindet, findet in der aktuellen Ausgabe der Zeitschrift "FINANZtest" eine Übersicht zu aktuellen Darlehen mit einer Zinsbindung von 25 bis 30 Jahren. Noch vor einem Jahr, so die Stiftung Warentest, habe es sie kaum gegeben, doch die langsam steigenden Zinsen wirken sich auch auf die Angebote der Baufinanzierer aus. Immerhin 16 der 135 von FINANZtest befragten Banken und Kreditvermittler boten insgesamt 29 solcher Langläufer an. Bei den günstigsten Instituten lagen die Angebote (Stand: 21. Juni 2006) mit einem Effektivzins von rund 5 Prozent nur 0,5 bis 0,7 Prozentpunkte über den Topangeboten für Zehnjahreskredite.

Eine Zinsbindung von mehr als 20 Jahren eignet sich laut FINANZtest vor allem für Bauherren und Wohnungskäufer, die sich nur eine Tilgung von weniger als 2 Prozent der Kreditsumme leisten können. Da sie ihre Schulden nur langsam abtragen, kommt es darauf an, möglichst lange von einer Zinserhöhung verschont zu bleiben. Allerdings sind außergewöhnlich lange Zinsgarantien teurer und kosten umso mehr, je länger die Zinsbindung dauert. Der Zinssatz für ein Darlehen mit 30 Jahren Zinsbindung sollte dennoch allenfalls 0,2 bis 0,3 Prozentpunkte höher sein als der für ein vergleichbares Darlehen mit 20 Jahren Zinsbindung, so die Finanztester. Wenn Banken und Vermittler mehr aufschlagen, sei es auch für risikoscheue Bauherren besser, nur 20 Jahre zu wählen und die Zinsersparnis in eine höhere Tilgung zu stecken.

Außerdem sind die Kredite trotz der langen Zinsbindung nach Ablauf der ersten zehn Jahre sehr flexibel. Nur die Bank bleibt an den vereinbarten Zinssatz gebunden, während der Kunde zehn Jahre nach der Auszahlung jederzeit mit einer Frist von sechs Monaten ganz oder teilweise kündigen kann. Sondertilgungen, die komplette Rückzahlung oder eine günstige Umschuldung sind dann problemlos und - vor allem - ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich.

Wie bei allen Kredidtangeboten rät die Stiftung Warentest auch hier zum Vergleich. So lag die Restschuld nach den Berechnungen der FINANZtest bei einem Kredit über 100.000 Euro und einer Tilgung von einem Prozent nach 25 Jahren beim teuersten Anbieter noch bei 40.000 Euro. Bei der Konkurrenz mit günstigeren Zinsen könnte derselbe Betrag für nur 3 Euro mehr pro Monat nach knapp 25 Jahren vollständig zurückgezahlt werden.


Mehr zu diesem Thema finden Sie im August-Heft der Zeitschrift "FINANZtest" oder (teils kostenpflichtig) hier im Internet-Angebot der Stiftung Warentest. Zu weiteren aktuellen Untersuchungen der Stiftung Warentest zur Baufinanzierung siehe außerdem die News vom 7. Juni 2006, vom 9. Mai 2006 und vom 1. März 2006.

[zurück]