Stiftung Warentest: Schnelltilgerdarlehen bieten Zinsvorteile

News vom 12. Oktober 2009

Quelle: Daniel Burchard für baufoerderer.de

Bereits im August 2009 hat die Stiftung Warentest gemeldet, dass Baudarlehen mit einer höheren Tilgung zu Zinsersparnissen von einigen Tausend Euro führen können (siehe die News vom 10. August 2009). Für die aktuellen Ausgabe ihrer Zeitschrift "FINANZtest" hat sie die Angebote von 62 Banken und Kreditvermittlern für so genannte Voll- oder Schnelltilgerdarlehen mit einer Laufzeit bis zu 20 Jahren noch einmal genauer unter die Lupe genommen. Das sind Kredite, die innerhalb der Zinsbindung komplett zurückgezahlt werden. Die Umfrage ergab, dass solche Darlehen noch immer bis zu einem halben Prozentpunkt günstiger sind als herkömmliche Darlehen mit einer Tilgung von einem Prozent der Kreditsumme (Stand: 12. August 2009).

So betrug der Effektivzins für einen Kredit über 100.000 Euro mit festem Zins und 15 Jahren Laufzeit (entspricht einer Anfangstilgung von ca. 4,5 %) beim günstigsten Anbieter im Test nur 4,41 Prozent, während für derselben Kredit bei 30-jähriger Laufzeit (bzw. 1 % Tilgung) ein Effektivzins von 4,92 Prozent verlangt wurde. Bei einer Zinsbindung von 10 bzw. 20 Jahren (entspricht ca. 8 bzw. 3 % Tilgung) bewegte sich der Zinsvorteil bei den besten Angeboten in einem ähnlichen Rahmen. Der Test zeigt auch, dass sich der Zinsunterschied eher bei den günstigeren Angeboten auswirkt. Das größte Angebot für Volltilgerdarlehen mit Zinsvorteilen gab es für Kredite mit 10- und 15-jähriger Laufzeit, während es bei bei einer Laufzeit von 20 Jahren deutlich geringer war. Zudem waren bei 20-jähriger Bindung bereits die Standardkredite einiger Anbieter ohne besondere Schnelltilgerdarlehen günstiger als die Standardkredite der Anbieter mit Zinsrabatt.

Der Vorteil der Schnelltilgerdarlehen besteht laut Stiftung Warentest darin, dass sie am Ende der Bindungsfrist vollständig zurückgezahlt sind und das Risiko einer Zinserhöhunh bei der Anschlussfinanzierung entfällt. Wer die hohen Raten aus Zins und Tilgung allerdings auf Dauer nicht durchhalte, müsse mit handfesten Nachteilen rechnen, im schlimmsten Fall Entschädigung zahlen oder auf ein teureres Darlehen umschulden. Schnelltilgerdarlehen seien daher meist nur für betuchte Bauherren und Wohnungskäufer oder für die Anschlussfinanzierung geeignet, so die FINANZtest.

Nach Angaben der Finanztester werden die Zinsrabatte für Schnelltilger durch die derzeit steile Zinskurve am Kapitalmarkt ermöglicht, auf dem sich die Banken das Geld für die Kredite besorgen. Je kürzer die Laufzeit, desto billiger könne die Bank das für den Kredit nötige Geld beschaffen. Bei einem Schnelltilgerdarlehen mit 10 Jahren Zinsbindung betrage der Zinsvorteil der Bank gegenüber einem Standardkredit mit nur einem Prozent Anfangstilgung derzeit rund 0,5 Prozentpunkte. Diese Ersparnis könne sie an den Kunden weitergeben - müsse sie aber nicht.


Mehr zu diesem Thema finden Sie im Oktober-Heft der Zeitschrift "FINANZtest" oder (teils kostenpflichtig) hier im Internet-Angebot der Stiftung Warentest. Zu weiteren Untersuchungen der Stiftung Warentest zur Baufinanzierung siehe außerdem die News vom 10. August 2009, vom 23. Juli 2009, vom 14. Juli 2009, vom 10. Juni 2009, vom 2. April 2009, vom 28. Februar 2009, vom 10. Februar 2009 und vom 4. November 2008.

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